2023 年已经开始,和每年一样，可能会带来一波意想不到的经济波动，尤其在越来越强的经济萧条预期之下。通胀，加息，失业，是每一个人都需要面对的问题，我们普通人究竟要如何应对呢？我咨询了几位资深财富规划师，并且总结了在经济下行预期时的9个应对策略。希望能帮助您提早做好准备。欢迎来到澳房策，我是Alex老师。如果喜欢本期影片，欢迎您订阅频道，这样就不会错过澳房策每周发布的精彩影片了
1.增加基础财务知识
新的一年充满不确定性，这种时候最适合专注，排除噪音回归投资和财务的本质。很可能这是难得的学习财务计划基本概念的好机会。这些基本概念之一就包括您的应急基金。
未来一年你生活中的不确定性或者变化越多，你拥有的收入来源渠道的越少，就意味着你的应急资金的规模应该更大。正常情况下基金里面放相当于3到6个月的生活费是基本法则，但考虑到通货膨胀，利息上涨，和经济下行时裁员和失业的问题，6到9个月可能更合适一些。
除了评估应急基金之外，我们还应该对财务目标做一些排序和优化。如果你没办法实现所有财务目标，就必须要选出先后顺序。多数人最习惯的方法是为未来的长期目标做线性储蓄。比如孩子10年后上大学需要一笔资金，比如说12万吧，那我们每年存1.2万，一个月存1000就好了。但是这种方法可能会给你带来很多麻烦。最大的麻烦就是通货膨胀，你的存款价值一直在缩水，第二是这种储蓄，对短期其他急需用钱的突发事件没有任何帮助。其实可以用非线性存储的方法，有能力的话前期多存一些，慢慢减少，这样还能通过有效投资利用复利效应为早存的钱找到高回报的投资出路。
2. 调整期望值
尽管大多数投资者希望 2023 年通货膨胀率降低，股市上涨，房市上涨，但是没人能猜到未来。所以最重要的是控制你自己的预期。 我们应该根据什么时候需要资金，来调整投资的风险和回报预期。比如在你需要短期资金时，却发现自己的投资没法快速变现，或者正赶上市场下行，变现就等于亏损。如果你未来3年需要任何资金，个人不建议留在股市里面，如果留在房市里面可能好一些，因为在需要资金的时候，即使没法快速出售房产，也可能用转贷加贷的方法筹集到紧急资金。另外在用一个家庭为单位做财务规划的时候，需要考虑收入，支出，储蓄，投资，保险，税收，种种方面，因为这些都是紧密相关的。我们需要将各个部分放在一起才能看到整体情况。做出明智的决定。
3. 别人恐惧时我贪婪
利率上升、油价波动、国际冲突，2022年被标记为市场动荡的一年。尽管存在这种市场波动，但精明的投资者完全可以利用这种情况为自己牟利。如果计划得当，在出现更广泛的经济恐慌时，可能就是我们入市实现财富快速增长的机会。但是前提是在别人恐惧的时候，你已经准备好了。随着央行继续加息，今年失业率将有所上升。我们已经看到科技行业出现大规模裁员。这可能是更广泛经济不稳定的先兆，今年我们要做的就是，准备好现金，拉高自己的贷款能力，使用杠杆买房，同时把其他不可能产生收益，有高额贷款利息的债务快速还掉。
4. 坚持计划
当投资者看到市场突然发生变化时，他们通常会采取比较激烈的应对措施，这是对大多数人来说。市场里面只有极少数的人的投资行为不受情绪的影响。我们能做的就是不论发生什么情况，也要坚持你的计划，同时根据市场状况做出小幅度调整。举个例子，如果你开启了平均成本法投资股市，那就不要看新闻头条，不管今天股市涨跌多少，都按照原来的计划按时投资就好。关于平均成本法和价值投资法的具体解释，大家可以看一下我另外一个频道艾财说的第46期。如果你想通过房产投资达到财务目标，你唯一需要做的就是在自己准备好现金之后，再看市场上有哪些适合自己的机会。
5. 忽略市场噪音
科技进步让我们的世界联系更加紧密，而这种联系带来了大量的信息。有了这么多信息，重要的是过滤掉噪音。每天都会有关于金融，经济，政治的‘突发新闻’，如果你听之任之，很容易引起焦虑。并不是每一个突发新闻都会导致你的长期财务计划发生重大变化。 我们进入2023 年之后的工作，是专注于自己的目标。在这个过程中，我们最不想要的就是恐惧压力和担心。所以对市场中的噪音必须要过滤掉。
以上这5点就是经过我自己对2022年财务规划反思之后的总结。但是只有财务规划和财务知识还不够，我们还需要对接下来1年可能会发生的更高的通货膨胀和经济衰退做好准备，才算是做出了完整的计划。普通人应对2023年经济衰退有4个步骤。
根据美国国家经济研究局的数据，经济衰退或经济低迷时期通常会持续 10 到 17 个月，并且会造成很大的不确定性。但是，如果你提前打好了基础，那么驾驭这种经济动荡会容易得多。
1. 先还清更贵的债务
用很高的利息借钱，在绝大多数时间都不是什么好事，除非你能更有效利用这笔钱创造比利息支出更高的收益。比如您可以话80分钟来听我的直播公开课Master Class，学习最有效的澳洲房产投资理念，买到好房实现财富目标。你这个时间投入就肯定有更高的回报。绝对值得。报名链接都在影片描述栏。
现在金融业这么发达，人人都可以现在去买东西不付钱，2个月后再付。听起来不错，但是如果你2个月之后不还钱的话，会被收取18%-25%的年化利息。如果你今年20岁，我给你6500块，你什么都不做，拿这笔钱去投资，每年获得18%利息或者收益，等你65岁退休的时候，再看看自己的投资组合，你会拥有1100万。
你可能会问我去哪里找18%年化收益的投资产品呢？说实话非常难，但是你的信用卡公司和消费贷款公司时时刻刻都在这么做。澳洲家庭平均信用卡余额大概在6500元。问题是有的公司可不只是收取18%，可能更高的年化利息比如25%。你为什么要去借钱消费那些不能给你带来财富的东西，让自己变穷，同时让这些信用卡公司的股东都财富自由呢？我只能说你真的很伟大。牺牲自己成全别人。你在借钱，增加自己的债务，去购买一些没法带来收益的消费品，让消费品公司赚钱，让贷款公司赚钱，而你自己却越来越穷。想要在经济下行期间做出有效应对，首先就是按照利息从高到低的顺序，先把不能产生收益的贷款快速还完。
2.减少开支
在经济不确定的情况下缩减支出，和制定更保守一些的家庭预算计划也是非常必要的。节省的资金可以放在紧急基金里面备用。如果你没有相当于6到9个月费用的应急基金，就必须从现在就开始削减支出，并且增加储备金，以备不时之需。万一你在利率低的时候固定房贷利息马上到期，从2%一下子涨到6%，你有足够的现金流保得住房子吗？如果你的工作丢了，并且失业3-6个月，你顶得住吗？这些都是需要考虑的。
要实现削减开支，第一件事情就是下载银行对账单，比较一下每月支出与收入，看看哪些项目是没有必要花钱的？哪些是可以往后拖一拖再消费的。随着时间的推移，省下来的小钱，会一点点积累，产生强大的效果，改变你的财务状况。
3.投资多元化
在 2022 年的大部分时间里，股市和房市一直都在坐过山车，预计未来一年市场将出现更多波动。想要减少波动的影响，关键在于投资方面必须保持多元化，并且要看得长远一些，尤其是在经济衰退期间。坚持你的投资方向，让你的钱随着时间的推移继续增长，为了最大限度地降低风险，你可以考虑使用房产，股票，债券，基金，实体黄金等等的投资组合分散风险。尤其在房产方面，绝对不能只买一个城市的房产，一定要着眼全澳洲。
你离退休的时间越远，就有越多的时间使用复利投资。即使在经济衰退期间也一样。如果离退休只有几年的时间，重要的是不要恐慌性出售您的投资。相反，请咨询可以帮助您制定成功财务计划的专业人士，获得理性的建议。
4. 制定后备计划
除了之前讲过的所有措施之外，你还可以通过制定后备计划的方法，来缓冲自己的财务状况。包括兼职工作，业余创业，这样你就不会只依赖一种收入来源，所以必须要相应学习更多的技能，在未来不幸被裁员时更有市场竞争力。比如说我在去年初开始创建的艾财说频道，当时就是想要开辟一个新的赛道，在业余时间制作影片，分享财富知识，现在已经快10万订阅了，每个月光是这个频道的被动收入就有1万澳币。这就是一个无心种树但是小有所成的例子，关键你需要行动起来，真的去种树才行。光想是没用的。如果您对YouTube频道运营感兴趣，欢迎参加免费直播课《我如何1个月在YouTube赚1万美元》，付费级别课程，完全免费放出来跟大家分享，希望能够帮助您少走弯路，快速开通YouTube获利，把频道做大赚钱。报名链接在影片描述栏。
当然后备计划因人而异，每个人情况不同，能力方向不同。但重要的是现在就开始思考您最担心的问题是什么。它有可能失去工作吗？减薪？生活成本增加？你最害怕什么事情发生，现在就开始针对这种最坏的情况制定应对方案才是能保证出状况的时候万无一失。
随着 2023 年潜在的经济衰退即将到来，现在就是开始准备的时候了，没有人能今年会发生什么，但您需要考虑一些关键事项，以确保实现财务目标，同时减少自己财务计划被经济影响的程度。削减开支，偿还高利息贷款，增加准备金，多元化投资，增加后备收入来源，都是我们可以认真参考的应对策略。
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