我们华人朋友来到澳洲之后，包括已经住了一段时间的移民，可能都还不了解澳洲养老到底是怎么回事。觉得按照法律缴纳养老金就能安安全全的退休了吧。如果你这样想，你的晚年退休生活将会非常凄凉。不但要还债，拿着政府低保，活得也不会有尊严。澳洲养老并不像你想得那么好。而2025年澳洲养老制度的5大变革，将会改变许多人的退休生活。这几项变革有好有坏，最后一项还会推升房价，如果善加利用，有机会让你的退休财富爆发。
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很多朋友还不了解澳洲的养老制度，到底跟中国的制度有什么根本区别呢？为什么说澳洲可以让一个资质平庸的人，有个稳定的生活。
中国养老
中国养老体系跟澳洲完全不同。中国人口众多，加上今年经济下行和人口老龄化问题，未来的趋势是创造价值的劳动人口变少，消耗价值的退休人口增加。中国目前的养老体系包括三个部分。
1.国家帮你养老；基本养老保险(社保)
第一个是基本养老保险，也叫社保。缴纳社保满15年且达到法定退休年龄，可按月领取退休金，而且一直领到你挂墙上那天，由国家帮你养老。目前有10.5亿人缴纳，十年间增加了2.5亿人。 注意“保险”这个词。实际上就是一堆人交钱，去养另一堆人，交的钱不是自己的，领的钱也不是自己的，不够的钱由国家补，那就要看国家现在和未来有没有钱了。
中国社科院报告显示，中国基本养老保险金将在2035年前耗尽，所以各位还想靠国家养老的朋友要另做打算了。
基本养老保险有点像是澳洲的Age Pension，国家发钱。只不过澳洲不用你先交钱，在你退休后直接发。
我特别好奇人们在退休后能领取多少社保，网上也没有权威的统计报告，我估计也不可能有。各位已经退休的朋友每月领多少钱，可以在评论区留个言。
2.公司帮你养老；企业年金+职业年金
企业年金和职业年金，一般是机关事业单位和大型企业帮员工缴纳，是公司帮你养老。目前全国有约7200万人正在积累职业年金，2875万人在累积企业年金。其中，职业年金的规模是1.8万亿元，企业年金的规模是2.6万亿元，规模不大。既然是企业帮你养老，就要看企业有没有钱了，不管是事业单位还是企业，欠薪的到处都是，在现在的经济大环境下，并不乐观。在澳洲，没有这个养老的类别，有些效益好的企业，会帮你多交一点Superannuation，算是企业帮你养老的贡献了。这个一会儿讲。
3.自己给自己养老；个人养老金+商业养老保险
商业养老保险这个一说大家就懂，就是自己去买保险。而个人养老金制度从2022年11月才开始在北京上海等36个城市试点运行，大概相当于澳洲的“Superannuation”，区别是国内个人自愿开启个人养老金账户，澳洲是法定强制执行的。个人缴纳上限每年12000人民币，可以用税前收入缴纳，也就是免个人所得税。账户里面的资金，可以选择定存，理财产品或者商业养老保险等等。但是问题是截止2024年4月，全国只开设了大约5000万个账户，而且开户之后，人们存款不积极。因为个税抵扣有限，钱只能在退休以后领取，现在经济不好，一旦要用钱，个人养老金还取不出来。所以更多的人选择不使用个人养老金，而用同样的钱直接投资理财，反正存进去的钱也是要理财的，或者直接还房贷降杠杆更实用。这部分个人养老金现在基本没什么人用。而在澳洲却是最主要的养老资金来源。
澳洲养老
澳洲的养老金是自己交钱自己领，不够的话政府给。对澳洲养老体系具体运行和内容感兴趣的话，可以看一下【澳房策Podcast002】和【澳房策260】里面有具体讲解。
1.自己给自己养老；个人退休金(Superannuation)
为什么叫个人退休金呢？因为澳洲的Superannuation制度，强制雇主在员工工资之外，再缴纳一笔钱，退休金进入基金公司，比如Australian Super, Cbus, HostPlus, 这些基金负责资金管理和运营，用比较稳健的方法投资获得收益，并且收取一定的管理费。这笔钱属于你自己的，只是在没有退休之前，法律规定必须交给基金公司管理，退休之后你可以取出来用。所以我翻译成“个人退休金”, 也有人字面翻译成超级年金。这是澳洲退休资金来源的绝对主力。你看得到你交了多少钱，也看得到你能领到多少钱，完全透明，没人可以动你动钱。被别人挪用养老金去付工资，还债，投资，然后亏损造成养老金亏空这种可能性在澳洲不存在。如果你有正式工作的话，个人退休金由雇主帮你缴纳。如果你没有正式工作，自己还不主动去缴的话。这部分养老就没你的份了。
2.国家帮你养老；政府低保(Age Pension)
等你到了可以领取政府养老低保(Age Pension)的年龄，67岁，就有可能收到这笔钱了。为什么说有可能呢？因为这笔钱是政府通过Centrelink发放给低收入人士，在退休后最基本的生活保障。所以我翻译成政府政府低保。想要领到这笔钱可不容易，要通过三项测试。收入够低，资产够少，在澳洲居住够长。
1.居住测试
申请的时候，你人必须在澳洲，在澳洲常驻，是澳洲PR或者公民超过10年，其中5年必须无间断连续居住。所以刚来澳洲的父母移民拿不到低保。
2.收入测试
如果你收入高的话领到的政府养老低保就会变少。如果单身，每2周收入在214澳币以下，不影响低保，超过的话，低保减少一半。如果是夫妻双方，每2周收入在372澳币以下，不影响低保，超过的话，低保减少一半。如果每2周收入超过上限，低保将会完全停发。目前的上限是单身每2周收入2400，夫妻3700澳币。如果你同时领取其他政府福利的话，低保也会相应降低。
3.资产测试
资产测试是除了自住房之外，所有的资产，包括投资房，现金存款，国外资产，还有别人欠你的债务等等都算上。想要领取全额低保，可以除自住房以外，拥有31.4万到47万财产。领取部分低保，可以额外拥有68万到103万的资产。
领取条件这么苛刻，那么低保到底能领到多少钱呢？每2周领一次，单身最多领1100澳币，夫妻最多领1700澳币。这些钱在现在的澳洲生活成本危机环境下，我都很怀疑吃饭和水电费够不够。而且这个领取金额已经好几年没有变了，在目前高通胀的情况下，实际购买力在逐步缩水。所以看得出来，低保真的就只是让人们饿不死而已，靠低保的退休生活根本谈不上体面。必须要结合“个人退休金”才能有稳定的生活。但是个人退休金真的能让你衣视无忧吗？
在澳洲你需要多少个人退休金?
根据每个人退休的时间点，寿命，债务情况和生活品质，每个人都有不同的退休金需求。但是业界的一般标准是，如果你想要一个舒适的退休生活，就是有辆不错的车，有能力装修厨房和浴室，比较好的私人医疗保险，能在饭店吃点好的，户外和旅行不受太大限制，那么单身需要每年花费51000澳币，夫妻需要72000澳币。注意这个花销是65-84岁之间的20年，额度和购买力按照2024年3月标准，还在没有车贷没有自住房贷款已经还清的情况下。
很难想象，在现在年轻人买不起房子，还不起贷款，工资收入不够，通胀保持高位，澳洲整体经济下滑的情况下，澳洲人有机会达到舒适退休的标准。
根据澳洲国税局的统计，澳洲人在60-64年龄段的平均个人养老金余额，男性21万澳币，女性16万澳币。只能达到退休饿不死的水平。相对于有高额养老金余额，在退休的时候有一套贷款还完的房子要重要太多了。所以澳洲政府推出了一项计划，用养老金帮助人们买房，这个一会儿会说。虽然买房和投资房产更重要，我还是推荐我们自己VISION会员和频道粉丝多缴纳养老金，有几个重要原因，每1项都跟个人财富积累直接相关。
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澳洲养老金误区
很多在澳洲工作的朋友，会觉得，澳洲制度好，只要按照要求乖乖往养老金里面打钱，就能安度晚年了。当然如果你收入特别高，而且你是大学教授或者医生，有在法定缴纳比例之外的雇主额外贡献，你可能会实现目标。但是看过我之前的分析，你应该要理解，在绝大多数情况下，不思考，不调整策略，只是一门心思工作，按时缴纳养老金，根本就不够退休生活用的。
还有不少朋友觉得退休是一件很遥远的事情，以这个为借口，来把自己思想懒惰，不为未来考虑，不学习理财知识做合理化。如果你今年35岁，刚刚开始缴个人退休金，年收入10万澳币，那么在67岁退休的时候，退休账户里面将会有46万澳币余额，每年花57000澳币，92岁用完。注意这是已经考虑了中等养老金投资收益和养老金管理费的情况下的结果。57000澳币的退休生活，是现在收入的一半，意味着生活质量下降。而如果退休也想1年花10万澳币的话，74岁就花完了，之后只能靠政府低保生活。
里面假设的投资收益部分，是在67岁前年化6.5%，退休之后年化7.3%，问题是有几家养老金公司能达到这个水平呢？
还有一个假设条件是，工资上涨每年4%，通胀2.5%。这个就更扯淡了，就是说假设人们购买力越来愈强，越来越富有。这跟澳洲现在的情况完全相反。现在是通胀高，工资上涨低，人们购买能力降低的的时代。所以我对上面的计算结果，不太有信心，实际上肯定会差很多。
所以说退休离我们并不遥远，退休计划越早开始，就能针对问题寻找解决方案。这样退休时候更舒适的可能性就会更高。如果你是25-35岁的享受当下一族 (YOLO)，就当我没说，等到你们快绝望的时候，欢迎来找我咨询。
还有一个人们的误区是，觉得澳洲的养老金我又没有权利提前使用，为什么要去存钱呢？没错，澳洲的养老金，一旦存进去，只能在退休的时候取出来。虽然这笔钱退休之前不能用来消费，但是你存退休金的原理，就是想要压制现在的消费，为退休生活做准备，所以现在不能用很正常。退休金里面的钱，你是可以自由操作投资方向的。比如你可以登陆养老金账户，选择买保险，或者买养老金公司搭配好的投资组合。实际上你可以把养老金理解成一个，门槛很低的基金管理公司，卖给你风险偏低的打包基金产品，收取基金管理费。这种设置，适合于绝大多数人，包括对金融投资完全不懂的人。唯一的短板，就是没法购买单套房产。不过这个短板可以通过建立自管养老金(SMSF)来补足。对澳洲自管养老金设立，入金和运营投资感兴趣的朋友可以看看【澳房策306】
2024财年养老金新规
从2024年7月1日新财年开始，澳洲养老金有5大重要变化，对于在澳洲缴纳养老金，或者将来想到澳洲生活，甚至想要来曾福利的人都有巨大影响。我们一个一个说。
1.个人退休金(superannuation)缴纳比例上涨到11.5%
首先是法定个人退休金缴纳最低比例从去年工资的11%上涨到11.5%，你工资是10万澳币，今年雇主就要多帮你缴500，养老金缴完税，税率15%，还剩425块，你别小看这425块，如果你今年35岁，65岁退休，每年多交425块，算上复利6.5%，30年后你的退休金账户将会多4万澳币。缴纳比例在2025财年将会上涨到12%。当然这对雇员是好事，可是对与企业来说，负担越来越大，在一定程度上阻碍了澳洲经济发展。
2.个人退休金政府贡献部分(superannuation co-contribution)上涨
政府贡献，就是你多缴个人退休金，政府在给你添点儿，但是有收入要求的，收入太高政府就不贡献了。从7月1日开始，低收入门槛和中收入门槛升高。如果你每年收入低于$45,400澳币，或者低于$60,400澳币，同时本财年用自己的税后收入额外缴纳个人退休金，政府将会最多贡献500澳币。个人退休金入金，可以用税前收入(concessional contribution), 上面说的11.5%雇主帮你缴纳的个人退休金就属于此类。没有上个人所得税之前，交到养老金里面，再由养老金扣15%税收。实际上个人所得税的税率就降到了15%，在税务上非常划算。第二种是用税后收入(non-concessional contribution)缴纳，这个就是该给多少税先给了，再入金，养老金不再收税。这项政策，其实就是鼓励你除了法定个人退休金之外，再多缴点儿，退休的时候别让国家花钱养。
3.个人退休金缴纳上限上涨
7月1日开始，每年税前贡献金上限上涨了2500，到30000澳币。去年是27500澳币。相当与多给了相应的税收减免。如果你是打工人，缴纳11.5%的个人退休金，算下来没有达到30000澳币，其实可以考虑做一个工资牺牲，把更多的税前收入放到养老金里面。注意要提前做个规划，或者找澳房策的财富规划师问问，在官网咨询。
税后贡献金的上限提高了10000到12万澳币，去年是11万。有人可能会问，我都税后收入了，为什么还要把钱放在养老金里面呢？1.养老金里面投资收益税率只有15%。如果这钱你不放在养老金里，你可能去买股票吧，也可能投资基金，但是收入要按照所得税缴纳，这个税收就太高了。放在养老金里面税收低很多。2.如果是自管养老金的话，可以放钱进去买房，退休之后卖掉，增值部分完全免税，而在自己名下的投资房要交增值税最高到45%。3.养老金还可以用来做财务安排，做传承，好处非常多。
4.提前贡献金上涨(Bring Forward Rule)
今年税后贡献金其实可以一个人最多放进去36万澳币，比去年的限制多了3万。只要你6月30日养老金余额小于166万，就可以一次性把今年，明年，后年的税后贡献额度都用完。这个对今年赚了钱，想用自管养老金买房的人，有非常大的好处，操作更灵活。
5.首次置业养老金首付计划 (First Home Super Saver FHSS)更加灵活
这个计划从9月15日开始变得非常灵活，实用性更强。FHSS的原理，就是用人们自愿额外放在养老金里面的税前收入，提前取出来最多5万澳币用来买房。条件是，1，必须是首次置业，2，必须自住，3，可以是二手房也可以是新公寓或者新建别墅，4，夫妻双方可以各自取出50000澳币买同一套房。
这个自愿额外贡献指的是雇主强制贡献员工收入的11.5%之外的部分，包括薪酬牺牲，个人贡献，配偶贡献，父母贡献，等等，来源非常广泛。实际上就是让人们用15%的税后收入去买房，用税收减免，和允许提前取出养老金来帮助年轻人买房。在现在澳洲环境年轻人买不起房子的情况下，作用非常大。但是FHSS限制比较多，比如一旦申请，就不能改主意，而FHSS存款的过程往往比较长，不能改主意让人多人望而却步。
9月15日改革，中一个重要的项目是，只要钱还没有从养老金里面拿出来，就可以随时改主意，比如放弃计划，或者修改计划。
另一项改动是，原来需要在签合同后14天之内需要申请提款，现在可以90天内申请。之前申请失败的人，现在可以再次提出申请。
所以说政策在9月15号全面放松，几乎做到了无脑参与计划与无责任终止计划，完全释放了年轻人买房的力量。如果你是房产投资者的话，一定能想到，澳洲多了一大批能买得起首次置业类房产的年轻人，结果就是在未来一段时间内，这类入门级别房产价格将会得到逐步推升的力量。所以大家在看到房产市场低迷的时候，不用担心，因为不知道什么时候，政府就会开启刺激计划，目的是让更多的人买得起房，而受益的，还有我们房产投资者。
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